Lisa 所有的医疗险，其实就是解决两类问题：
一是就医所需的钱
，也就是医疗费用；
二是就医所需的医疗资源
，比如好的医院和医生。
如果看病都可以不在乎钱的话，那么你离实现财务自由又近了一步。
本篇主要内容如下：
1、有了社保，还需要医疗险吗？
2、我国医院等级划分及医疗险分类
3、医疗险选择要点
4、医疗险常见问题
01
有了社保，还需要医疗险吗？
需要。
因为社保中的医保存在局限性，包括起付线、报销比例、用药限制、报销额度限制等。当所支付的医疗费用没有达到起付线时，医保是不能报销的；超过封顶线时，医保也是不能报的；另外，只有购买医保目录内的药品才会报销，像有的靶向药医保是不能报的。
医保国家药品目录将药品分为三类：
甲类，可以全部进入医保报销范围，按医保比例报销；
乙类，用此类药需个人先按一定的比例承担部分费用后，剩余部分进入医保报销范围，按医保比例报销；
丙类，比如进口药、特效药、保健药等，这部分的药是不报销的，全部由个人承担。
2022年药品目录，其中甲类641种，100%可以由医保承担；乙类2219种，费用的10-35%由个人承担，65-90%由医保承担，各地统筹不同，比例不同；丙类是国家医保范围外的，全部由个人自费承担。
可见，医保的局限性是比较大的，但医保是基础的基础，在医保的基础上买商保能便宜很多。
02
医疗险分类
对就医医院分级要求不同，选择的医疗险也不同。
公立普通部：
公立三甲医院一号难求，检查、住院、手术排期时间长，看病难，排队几小时，半开放诊室看病3分钟，无私密性。
公立特需部/国际部、私立及昂贵医院：
环境好、服务好。提前预约，就诊医生都至少是副主任医师以上职称的医生坐诊，患者可以很私密的和医生进行至少10-20分钟以上的沟通，私密性强。
对就医时效、医生的选择、医院硬件配套设施和服务、私密性等有要求，可以根据需求选择公立医院特需部、国际部，或私立及昂贵医院。
下面我们来看一下几类主要的医疗险。
1
百万医疗
解决“看病贵”的问题，百万医疗建议年轻的时候一定给自己买一个，每年仅需几百元，即可报销上百万元的医疗费，但只能用于公立医院普通部，涵盖大额住院支出和一些特殊门诊（例如癌症治疗、肾透析、器官移植等），同时会设置一定的免赔额，例如免赔额1万，意思是社保报销后自费金额超过1万以上的部分才给报销。先自己花钱治病，再凭发票向保险公司报销。
2
惠民保
具有普惠性质的商业保险，主要作用就是对医保的补充。全国各地的惠民保价格普遍较低，便宜的几十元，贵的一百多元，而且对投保人的健康状况要求很低，无论是以前得过病，还是当前健康状况不佳，都是可以成功投保的，这是惠民保具有普惠性的地方。
但是它很难做到自费药的全覆盖，报销比例比较低，免赔额也较高，整体保障能力不如百万医疗险。
因此，如果只是小病小痛，惠民保起不到什么作用，可能至少得花个大十几万，才能用它报销。如果岁数大了身体不好，买不了百万医疗就配一个惠民保，有比没有强。
3
中端医疗
在解决“看病贵”的基础上，部分缓解“看病难”的问题。如果想获取更好的医疗资源，那么中高端医疗可以满足要求，中端医疗解决医疗费用、医疗资源、医疗时效的问题。
每年几千元，大部分涵盖公立医院特需部和国际部，且保险公司可以先垫付医疗费，或直接与医院结算医疗费，并且能提供导医导诊、专家预约、专家手术等医疗服务，体验要好很多。
在重大疾病面前，时间就是生命。众所周知我国医疗资源紧俏，在普通部可能需要排队几周、几个月才能挂上号或者排上手术，但在国际部和特需部可以很快安排，并且硬件设施和环境更好。
4
高端医疗
解决医疗费用、医疗资源、医疗时效、高品质医疗的问题，享有全球顶尖医疗资源就医自由的权利。高端医疗除了公立医院普通部、特需部、国际部外，还涵盖私立医院。
高端医疗，年度医疗保额超级高，一般达到千万级别。看病完全不用带钱，网络内医院保险公司直接与医院结算，患者直接签字刷卡就医，不需要交押金，也不需要来回楼上楼下缴费，也无需事后报销，直接直付。
5
专项医疗
为特定人群和特殊风险开发的专项医疗险，例如孕产险，老人防癌险，牙科&眼科保险，特殊疾病海外就医险，甲状腺癌和乳腺癌患者术后预防复发保险等等。
各类医疗险的详细要点已经给大家整理成图了，需要自取。
03
医疗险选择要点
我们可以根据自己的经济实力、就医习惯、对医疗品质的要求，选择对应的医疗险。
✅从核保和理赔的友好性和服务体验上，高端医疗>中端医疗>百万医疗。
✅医疗险是一年一交，需要重点考虑续保的稳定性和服务品质，也可以与不同险种搭配使用。
✅医疗险对身体要求比较高，必须如实告知身体情况，否则可能影响后续理赔，趁年轻身体好尽早配好保障，如果出问题了才想到买保险，可能再也无法投保。
✅中高端医疗险可一定程度实现就医自由，给大家一个又想好，又不想太贵的控费技巧：
医疗也有个不可能三角：便宜、高效、服务好，三者不可兼得。在能力及预算范围内，通过设置免赔额、自付比例，从而降低保费，符合心中预期。以便大风险发生时，拥有医疗资源调配和就医自由的选择权。
提醒
：中高端医疗险因为涉及到的投保和理赔事宜较复杂，所以对投保前后的服务要求较高，大家如果要投保的话，一定更要找靠谱的专业人士协助。
04
医疗险常见问题
关于医疗险，大家关心的一些问题：
1
买了多份医疗险，都能报销吗？
同一笔医疗费，只能报一次，不能重复报销。
医疗险是花多少报多少，报销金额不会超过你的实际花费，但如果你买了多份医疗险，前一份没报完的，可以拿另一份来报。如果买的医疗险保障责任不同，也可以拿来相互补充报销。
2
有了医疗险，还用买重疾险吗？
需要，这俩互为补充。
医疗险是报销医疗费，花多少报多少；而重疾险是直接赔你一笔钱，这笔钱完全自由支配，更大程度上算是收入补偿。
3
投保医疗险后体检又出问题，用再次告知吗？
具体看投保产品的“续保条款”是怎么规定的。
有的产品只要第一次投保成功，接下来无论你的身体状态如何变化，都没有任何影响，只要产品一直在卖，就可以不用重新告知；
但有的医疗险，每次续保都要看保险公司脸色，超级不稳定。这种如果检查出新问题，最好主动告知。
4
公司已经买了商业医疗险，个人还需要买吗？
需要。现在许多公司有团体医疗，这也是个很不错的补充。但是很多公司买的是普通补充医疗保险，限额可能只有5万、10万，只能应对较小的风险，且公司购买的医疗险存在的前提条件是一直在公司工作，一旦离职，保障也就结束了。
如果看完还不知道怎么买医疗险，来找我聊～
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