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财图说
众所周知，中国老百姓最喜欢做的事情就是
存钱
，不管生活过得怎么样，家里要有点积蓄才踏实。
也正因如此，我们国家的储蓄率一直领跑全世界。
就在去年年底的时候，国家统计局发布了
《中国统计年鉴2021》
显示，在2020年共有11各城市居民人均存款超10万元，其中宁夏银川人均存款为
7.5万元
。
好险，幸亏没有拖我们大宁夏的后腿。
其实不光去年排第一，从2015年时候算起，那时候全球平均存储率还没有到
20%
，我们国家的存储率就已经超过了
50%
了。
可令人有些不解的是，这些年我国的储蓄率逐年走低，可负债率却是逐年上升，甚至跑得比总存款数还要高，这究竟是怎么回事？
就在前不久，央妈，也就是中国人民银行的一次例行会议上的一次例行会议上，副行长刘国强表示：
“2021年底，中国宏观杠杆率为272.5%，比2020年底下降了7.7%，这说明中国杠杆率有所下降。”
不少财经新闻人看到这个消息全都炸锅了，纷纷根据
272.5%的宏观杠杆率
进行倒推，然后得出结果，
如今的中国负债率高达310万亿！
比美国的
30万亿美元（折合人民币是190万亿）
还要多。原来和美国相比
，中国才是那个负债大国！
可事情真的如此吗？中国的老百姓怎么可能欠下310万亿的超高负债？想想都觉得不合理，那么这个数据究竟是怎么计算出来的呢？
根据这些人的理论，中国宏观杠杆率=总债务/GDP。
我国的GDP是
114万亿
，杠杆率
2.725倍
，由此推断出我国的总债务为
310.65万亿
，比美国多出
120万亿
的债务，所以中国的债务大于美国，因此中国是负债大国。
可问题是，这种算法没有任何依据。如今中国的中国总负债主要分为三部分，分别是
政府负债
、
企业负债
和
居民个人负债
，三部分加起来才是
总杠杆率
。
其中，政府负债就是政府发行的国债和地方债，企业负债就是企业向银行借贷或发行的债券，居民个人负债则是大家买房买车向银行申请的贷款，这么一细分，其实
310万亿元
并没有多少。
先说政府负债
在2021年2季度的杠杆率只有
44.8%
，大致为
139万亿债务
，比美国的
190万亿债务
要少很多。
更别说美国并没有资格和中国进行政府杠杆率的对比，中国的政府杠杆率就算是经历完疫情的洗礼，也还是在
45%
左右，且不说我们在疫情防控方面做的有多到位，而美国的政府杠杆率早都超过
120%
，几乎是我们国家的
3倍
。
至于企业负债比起另外两个则要高出许多
我国的企业杠杆率为158.1%，之多有这么高这要也是因为这十来年里，中国对于发展房地产、修桥铺路太过痴迷，直接化身为“
基建狂魔”
，虽然老话说的好
“要想富，先修路”
，疯狂基建对于城镇化的建设对于经济发展至关重要，可花的钱也是相当的多。
拿房地产举例，之前爆雷的
恒大
，就是个非常典型的重资产企业，一个房地产企业，总负债竟然能高达
1万亿
人民币，这是多么可怕的存在。
除此之外，开公司的都明白，在负债借钱的时候，不光要考虑今年用的，也得将之后扩大规模的费用也加上。
尤其是从改革开放以来，我国的GDP基本每年都以
7%
以上的速度增长，如此高的增长速度自然也将企业增长预期拔高了，同时也带来了负债的需求。
比如一家公司今年努力做出了10个亿的营收，于是第二年老板就想做到20个亿的营收，为了这多出的10个亿，公司就得多雇员工，加大生产规模，自然就得扩大厂房，买机器，势必要向银行借更多的钱，或者进行
融资、民间借贷
这类的。
由于前几年我国的经济一直处在高速发展中，就算负债经营也很容易能挣回来，但这种加杠杆的模式对于企业的发展还是存在一定隐患的。
比如有的民营企业老板在做大做强之后，银行就很乐意放贷给他，并时不时吹捧老板，表示企业应该
“多元化发展”
。
可实际上很多企业老板并不明白应该怎么发展多元化，就这么被忽悠着贷了款，殊不知盲目多元化，激进追求企业发展，势必会加重融资需求。
就好比房地产行业，从2012年到2020年这8年里，前十大房地产上市企业的总资产扩张了10倍，但总负债也同样扩大了十倍。
而房价又不可能无限制上涨，随着各种政策的下发，房地产企业似乎走到了发展的边缘，不少中小企业前后脚宣布破产，即使侥幸存活，也只是苟延残喘罢了。
就好比之前写的
海航集团
，在2017年总资产还有
1.5万亿
，妥妥的
世界500强
，结果呢，一言不合就
破产重组
。
所以说，那些激进搞无脑发展的民营企业，肆意借钱借贷扩大生产，最后不光会导致自己多年经营的企业破产倒闭，还会连累国家经济发生动荡，有百害而无一利。
至于居民个人负债
在这个
272.5%
中仅占到
62%
，比例并不大。毕竟在发达国家的民众普遍杠杆都在
80%
左右，至于加拿大、澳大利亚和瑞士杠杆率都飙升
110%
了，几乎是我们国家的两倍，而且我们国家在统计这个的时候，还将
个人经营贷款
也算了进去，这部分负债差不多是
14万亿
。除去这些，居民个人贷款只有
50万亿
。
可毕竟存在贫富差距的，什么中位数还是什么平均数都没有办法完整体现出居民负债情况，我们还是用具体的数值来说明吧。
也是前不久，央妈发布了一份3万多名城镇居民的家庭资产负债清单统计表，根据调查的结果得知，如今我们国家城镇居民家庭负债率为
56.5%
，其中主要负债来源为
银行贷款
，这3万个家庭中，
76.8%
有住房贷款，平均房贷余额足足有
39万元
，这些家庭在未来的2、30年里基本都要背负着房贷负担辛苦生活。
这也使得很多网友感慨，既然如今房子这么贵，那我还是租房子住吧，什么负债不负债的，反正我是坚决不贷款。
殊不知，对于中国人来说，房子才是安身立命的根本，只要有房子才是个人财富的基础，正所谓
“金窝银窝，都不如自己的狗窝”
，可见在中国人的意识形态中，房子多么的重要。
不管是南漂、北漂，最大的心愿不就是能有一套属于自己的房子，不用随时随地担心被房东通知搬家吗。
于是人们争先恐后地购买房产，只为有一个属于自己的家，哪怕是为此背上几十万甚至几百万的贷款，一背就是好几十年。
年轻人为了喜结连理刚需买房，而一些有闲钱的家庭，也会通过买第二套房作为家庭理财的一种方式。
如果是以前这种买房出租确实没有问题，但是现在，买房还能作为理财手段吗？并不见得。
我们今天就来算算这笔账，看看如今买房做投资真的合适吗？
举一个标准的二线城市案例，120平米的房子，房价在2万5一平左右，总价就是300万，如果不采取公积金贷款，只是单纯的商业贷，需要付
30%
的首付，也就是
90万
，剩下的70%按5%左右的房贷来计算，每个月就需要还13000多块钱。
如果这笔钱没有用买房这种方式理财而是购买理财产品，90万购买个5%的理财产品，五年后有24万的收益，加起来就是114万，而每个月还房贷的13000也改成买5%的定期理财，那么五年后就能得到95万，加上那114万，总共有209万。
可要是买房子的话，五年后如果房价没有上涨，你想把房子卖了，把投资的钱拿回来，那就得将银行贷款全部还掉，还有买房时候花费的
公证费、契税、印花税、委托办理手续费
，以及小区的物业费等各项费用都是必须缴纳的开销。
这也就意味着，如果五年之后房子没有从当初的
300万
涨到
400万
，卖掉的话就是亏的。
如果在买到房子之后，选择将房子租出去以房养贷，按照中国的平均租金为2%，300万的房子一年租金是6万，5年就是30万，但这就会牵扯到房屋修缮、家具家电的提供。
可同样还是上文说的，5年后房价没有从300万涨到400万，房子依旧还是亏了，只是亏多亏少的问题。
不过要是选择
公积金贷款
，情况就要好很多，首先需要支付70%的房款，贷款30%，因为贷款的金额变少了，所支付的利息也就没有商业贷款那么多，但如今的房地产行业随着国家管控已经不可能像前几年那样出现暴涨，所以想要将买房作为投资，还是需要三思。
年轻人对于超前消费情有独钟
除了贷款买房了，居民个人负债的罪魁祸首当初超前的消费观念和各大平台接连推出的借贷功能，这都是导致民众负债的原因。
说来真是很离奇，前几天我想喝奶茶便打开了某团外卖，结果一个做外卖的都出现月付功能，还会给消费者额度，除了
“先用后还”
的月付，某团还有借钱功能，点进去看了一下，上面写着
“经评估，你大约可以借18000元”
。
因为从没有在各种平台上借过钱，每个额度也都挺高的，什么
微信、支付宝、美团、百度云
、甚至连
美图秀秀
都能借到48200元。
这也就意味着，只要我用手机随便操作一下，凭借我的个人信息，就能轻松在网上借到10万甚至20万，这些平台都愿意把钱借给我，可它们有没有想过我之后又该怎么还？
在2019年，尼尔森调查公司发布了一则名为
《中国年轻人的消费负债报告》
，其中明确表示，在中国有
超过86.6%
的年轻人都
背负债务
。
这个占比是从1.75亿90后中得出的，不过也可以理解，作为如今中国的中坚力量，90后正处在结婚生子的时间点，买房买车需要贷款的地方很多。
可毕竟都是进入职场没多久的小白，也没有太多的存款以供消费，选择贷款不失为一个好办法。
除了房子和车子，不少年轻人还会受到超前消费的影响，十分喜欢花明天的钱，尤其是有了花呗、白条这种帮你花钱的新渠道，更是让年轻人更加肆无忌惮。
这大概就是经济飞速发展的弊端吧，以前大家是有得花就花。没得花就算了，现在不一样，
没得花也能借给你钱让你花
，
却不管年轻人究竟还不还得起
。
之前在豆瓣上，有一个名为
“负债者联盟”
的小组火了，小组内总共有51520位成员，想要申请进组也是有门槛的，只有填对暗号的才能进组。
至于暗号是啥，咱也不知道，就只是围观了一下，发现这个小组的更新率很高，大家求助的话题都是负债多少万，崩溃了，该怎么办？
面对楼主的崩溃，小组成员们纷纷上前安慰，希望楼主能够振作起来，不要寻死觅活，甚至不少人还以自身为例，传授还债经验。
大部分围观组员说得都很有道理，就算是欠了钱也不要立马崩溃，选择一死了之。只要将那段难熬的时间熬过去，积极面对，之后
该还钱还钱
，
该协商协商
，跳楼什么的真不至于。
其中有一个组员的话十分令人深思，他说：
“之前花钱根本没有算过，竟然不知不觉就欠了这么多。”
这是不是就是大部分欠债者或是卡奴的心声？
因为能够借到钱的平台太多了，随便一个就能套出几千上万块，钱来得快，花起来自己没有任何压力，于是不知不觉便债台高筑，到最后最令人觉得委屈的是，竟然都不知道这些钱都花在了哪里。
小组里大部分欠债者最大的顾虑就是怎么告诉家里人，怎么面对身边人，甚至还有人询问
“人死真的可以消债吗？”
这样令人绝望的问题。
除了以上两个主观原因，还存在一个客观原因，就是中国的通货膨胀问题。
近十年来，通货膨胀的形势相当严峻，最直接的表现就是物品价格的上涨导致民众购买力下降，正经牛羊肉涨到40块钱一斤，商场的衣服裙子动辄就是大几千，感觉除了工资什么都在涨，不过这个是没有办法避免的，那个国家都存在。
结语
如今在疫情的洗礼下，国家银行的坏账率越来越多，看到民众被
负债所累
，国家也明白如果再这么将负债持续下去，对于国家经济的发展史极为不利的。
于是，银保监会已经做出了新的规定：
借款人用于消费个人信用贷款授信额度不应超过20万，到期一次性还本的，授信期限不超过1年，若期限超过一年，银行得对这笔贷款对应的授信进行重新评估和审批；另一方面规定借款人从银行借的钱不能用在购买房子、还房贷、购物股票等方面。
这次银保监会的规定也就意味着，以后想要借钱就没有那么容易了。当然除了国家的规定，民众自制力也是很重要的一环，我们要切记，普通人花未来的钱真的没有任何的好处，只有脚踏实地，努力挣钱，花自己拥有的钱，才能真正的掌控自己的生活。
即便如今有了负债，也不是什么可怕的事情，只要我们肯努力工作，还钱只是时间问题，可如果为了所谓的面子和虚荣心，就毫无顾忌的借钱消费，那么终究会被负债逼到走投无路。
透支无涯，回头是岸啊。
