Rose 最近，我们收到了一条留言：
“我最近看到了一个理赔案例，很好奇，这个女孩子买了30万保额的重疾险，确诊乳腺癌后，保险公司怎么赔了48万？”
这究竟是怎么一回事呢？多赔的18万，是保险公司赔错了吗？
今天这篇文章就从这个案例展开，给大家讲讲重疾险到底如何挑选更合适自己，以及
提高重疾保额的“隐藏操作”
。主要内容如下：
多赔18万，究竟是为啥？
想要赔更多，竟然还有“隐藏操作”？
好几千块的重疾险，到底怎么选？
多赔18万，究竟是为啥？
我们先来仔细看下这个案例：
2020年，当事人曾女士买了30万的重疾险，这份保单每年需要交2700块。
两年后，曾女士在一次体检中发现了较大的乳腺结节，后面去医院进一步检查并手术，确诊了乳腺癌。她联系保险公司并提交相应的材料后，这份重疾险一共赔付了48万。
我们发现，曾女士所配置的产品自带了“重疾额外赔”责任，
60岁前得重疾可以多赔60%的保额
，也就是买了30万的保额，60岁前可以多赔18万。
相当于，多花点钱把60岁前的保额做高了，也就是保障更好了。
很多朋友
预算不足
时，也会通过这个方式，来增加重疾险保额。毕竟，买重疾险就是买保额，保额太低就失去了作用。
这项保障具体是怎样的呢？下面就来接着讲解。
想要赔得更多，这项保障值得关注
很多朋友以为，重疾险买了多少保额，出险的时候就赔多少。
其实，投保重疾险还有一个“隐藏操作”——
附加额外赔
；在不幸出险时就有可能赔得更多。
这项保障类似于多买了一份定期重疾险，可以让我们在家庭责任更重的年龄，
提高保险杠杆
，给到更多的安全感。
我们可以自由选择附不附加这项保障，这里用一个产品来对比看下有什么区别：
大家看到表格，以达尔文6号为例，同样是花3k左右的预算，最高赔付金额却不太一样：
如果不附加额外赔，最高只能买45万保额，那不幸患重疾时，就赔45万。
如果附加了额外赔保障，虽然基础保额只有30万，但最高能赔60万。也就是说，花了差不多的预算，有可能多赔15万。
如果你的预算不多，但又想做高保额，就可以选择附加额外赔保障。
但目前市面上的产品，额外赔的保障也有所差异，我们应该如何挑选呢？
病种赔付限制越少越好：
比较好的产品，重疾、中症和轻症都能额外赔，但有部分产品是特定疾病额外赔，相对来说就没那么全面。
保障时间越长越好：
有的产品是投保后，前10/15年额外赔，也有的是60/70周岁前确诊额外赔，因为人年纪越大越容易生病，所以保障时间自然也是越长越好。
赔付比例越高越好：
如果是按80%额外赔，那买50万可能赔到90万；如果是按100%额外赔，那就可能赔到100万。
总的来说，在基础保障差不多的情况下，如果比较关心额外赔，在选择时，可以选
涵盖病种更多、赔付期限更长、赔付比例更高
的产品。
好几千块的重疾险，究竟该怎么选？
很多朋友刚接触保险，会觉得重疾险比较贵，保障内容又比较复杂，经常搞不清楚究竟怎么选才合适自己，所以迟迟没法下手。
这边也总结了一些要点，帮助大家考虑：
1、保额要买多少？
不幸生病时，除了要解决医药费的问题，还要考虑因为生病导致的误工费、营养费等等。
那重疾险，就可以在得病时赔一笔钱，让人不必担心收入的问题，这笔钱可以用来治病、休养、还贷款、赡养老人、抚养孩子等等，可以自由支配。
所以，重疾险的保额最好能覆盖家庭责任，毕竟“
买重疾就是买保额
”，只有保额高，才能有抵御风险的能力。
我们建议，重疾险保额大概是自己
年收入的3~5倍
，至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。
如果预算有限，也可以通过前面提到的额外赔，来做高保额。
2、保定期还是保终身？
保定期和终身，最主要的区别就是保费。
同样以达尔文6号为例，30岁男性买50万保额，选择30年交，保至70岁每年保费3390块钱，保终身就要5515块了。也就是说，随着保障时间的增长，保费会越来越贵。
我们可以
在自己合理的预算内选择
：如果你的预算充足，直接保终身一步到位自然更好；但如果预算有限，像只有3000多的预算，那么可以先保到70岁。
毕竟，保险是个多次配置的过程，以后收入增加手头更宽裕了，可以再加保。千万别一味追求保终身，而降低保额，这反而没能起到很好的抵御风险作用。
3、要不要身故责任？
有些朋友会纠结，觉得买了不带身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵好多。
其实预算足够，加身故是没问题的，如果预算不多，想要身故保障，更建议搭配定期寿险。
通过上图可以看到：
方案二“
重疾险不带身故+定期寿险
”：如果先患重疾再身故，70岁前可以赔付2次，一共能赔100万；而且，重疾险和寿险的赔付不会相互影响，每年的保费还便宜了将近1500块。
而方案一“
重疾险带身故
”：无论是得重疾还是身故，都只能赔50万，也就是两者只能赔其一，但如果没有患重疾的话，70岁后身故也能赔付。
总而言之，
产品的搭配是很灵活的
，加不加身故，最重要还是要看自己的需求。
另外，如果身体有些小毛病，做好健康告知，尝试核保也还有机会买到重疾险。想要看具体疾病如何投保，可以在公众号对话框发送具体的疾病名字，就能看到相应投保攻略。
常见问题答疑
对于买重疾险，很多读者还是有挺多疑问的，这里整理了一个大家问得比较多的问题：
Q：保障更好的重疾险上线了，有必要换吗？
对于重疾险，还是不建议大家轻易更换，因为以前买的老保单还是有不少优势的，比如说：
理赔条件更宽松：
在旧重疾定义下，部分疾病的理赔条件会更加宽松，像高发的甲状腺癌，就可以按照重疾的标准赔付，能赔得更多；
理赔过程更顺利：
相对买得比较久的保险来说，如果新换了保险，万一没多久就出险了，保险公司在理赔调查时就会更加谨慎。
另外，以前买了重疾险，就算现在身体健康状况发生变化，也不会影响后续的保障，但投保新产品时，需要我们
重新做健康告知
，会有可能不符合要求，这时想买到好产品也会更有难度。
产品不断更新，保障大概率也会越来越好，但新出一款产品就换一款产品，显然不太现实。
如果觉得保额不足的话，可以结合个人情况和预算考虑，在此基础上再加保，做好保单体检，也给自己的保障“打打补丁”。
写在最后
重疾险的挑选，不能仅从某项保障就简单地判定产品的好坏，还是要从综合保障去衡量，需要先关注基础保障，再考虑“锦上添花”的事。
最后再提醒下大家：除了重疾险，成年人最好也配上
意外险、百万医疗险和定期寿险
，才能让保障更加全面。
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