Kate 上个月，我的大学同学陈亮，退了一份储蓄类保险。
其实去年的时候我们也聊过，那时候他第一次买保险，但是因为是他高中同学给他推荐的，我也没多说什么。直到今年他找到我，说他亲戚买的好像和他差很多，他自己看不懂，叫我帮忙看看。
这是一份中国友邦的产品，叫恒赢金生2018版年金保险（分红型），他亲戚买的是现在已经停售的19版华夏红年金保险。
因为储蓄类的保险很复杂，所以我要到了陈亮的保险计划书，这是一份年缴1万，缴20年的保险计划。抛开所有表不看，直接看保险利益演示表（低档）。发现到六十岁的时候。退保可以领到27万，其中本金20万。也就是说，28岁开始交钱，交20年48岁，然后再过12年60岁的时候退保，可以获得的收益最低是7万元。花了32年时间，本金20万，只获得了保证大概35%的回报。
看到这里大家可能问：你为什么看低档收益？人家还有中档和高档！
不好意思，中档和高档不是保证收益，不写进合同，没有法律保护。比如说你我对你说你现在给十万元我，我10年后给你100万，但是不保证一定给你100万。这样的“承诺”是没有意义的。而这个低档收益是接近保证收益。友邦自己也说了，分红收益不保证。
另外这也是为了接下来和华夏红年金保险这种市场普遍水平的产品做对比。
我们再来看看华夏红是怎么样的。
如果我们先来看看年缴2万，缴10年，60岁退保华夏红可以保证领取多少钱。
我们就把零头全部抹去吧，两个账户加起来就是47万。回报率135%。
好了问题来了，大家会说友邦交20年，你这个交10年，明显偷跑，你在故意引导。
为了回答这个问题我们来看现在当下在卖的一款热销年金，横琴的琴童尊享，年缴1万，缴20年。
60岁的时候退保可以保证领取43万，回报率115%。
华夏红是大概4.025的产品，形态是主险+万能账户。琴童是3.5的产品，形态是直接主险递增。举这两个例子。是想告诉大家，无论是10年缴费还是20年缴费，产品都是有个统一水平浮动的。显然友邦这个产品低于平均水平。
好了问题来了，这时候陈亮问我，到底退不退呢？退的话，刚交的一万没了，不退的话，真不如买华夏红。
我就说，你现在第一年，退了看似亏了一万，但是交下去你就亏了十几二十万。
有人会说我坏，说我挖友邦的墙脚，但是我想问问那些人，一是陈亮已经付款了，佣金已经进了他高中同学的口袋，我没偷人家钱，二是我坏在哪里？难道你们补给我同学他将来少掉的十几二十万吗？产品好就是好，不好就是不好。
最后如果有朋友有幸看到这篇文章，可以回去问问家里年纪大的叔叔阿姨，有没有买过这种储蓄类的保险，有的阿姨以为是直接在本金上每年增加5%的产品，实际上第一这个5%是不保证的，第二不是本金增加而是进入万能账户的钱按百分之几增加。我就亲自为一个阿姨说明过这种情况。
所以有时候退保不一定是损失，有选择置换更好的方案，也算是运气的一种吧。
最后祝大家身体安康，万事顺意。
