Mike 11月18日
中国银保监会人身险部发布
《关于近期人身保险产品问题的通报》
（以下简称《通报》）
就近期
人身保险产品
监管中
发现的典型问题进行通报
《通报》显示，
共有24家人身险公司90款产品被点名通报
，此次产品监管中，共有3家公司的4款增额终身寿险被要求立即停售，并进行全面排查整改。
4款增额终身寿险产品停售
近期，随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。
《通报》显示：
弘康人寿
、
中华联合人寿
共2款增额终身寿险，产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低。
小康人寿
2款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。
银保监会人身险部已要求上述公司立即停止销售有关产品，并进行全面排查整改。
同时
银保监会人身险部要求
各公司自收到《通报》之日起
立即开展增额终身寿险产品
专项风险排查工作
排查重点包括但不限于
↓
增额比例超过产品定价利率
利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平
产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等
《通报》称，针对排查发现存在上述问题的产品，
应当立即停止销售
，并按监管规定要求报送产品停售报告，并做好已销售保单的服务保障工作。此外，各公司应于2022年12月5日前报送增额终身寿险产品专项风险排查报告。
核查发现的主要问题
《通报》显示，近期人身保险产品监管中发现的问题共涉及四大类，包括产品设计、产品条款表述、产品费率厘定及精算假设以及其他问题，多家公司被点名。
产品设计问题主要有三类：
一是
保险责任范围不合理
；如，
国华人寿
某意外伤害保险，保险责任包含急性病身故保险金，与意外伤害保险定义不符。
中国人寿
某医疗保险，保险责任免除条款包含慈善赠药，涉嫌加重投保人责任。
渤海人寿
某医疗保险，限定在指定医院完成全流程治疗且选用约定医疗材料才可获得赔付，涉嫌侵害消费者利益。
二是
现金价值计算问题
；如，
华夏人寿
某重大疾病保险，利润测试中退保率假设较高，存在长险短做风险。
三是
产品设计异化
；如，
华夏人寿
某重大疾病保险，利润测试中退保率假设较高，存在长险短做风险。
产品条款表述问题主要包括：
一是
条款表述不合规
；如，
建信人寿
某意外伤害保险，条款中的伤残程度评定标准缺少文号。
东吴人寿
8款意外伤害保险，条款中的伤残程度评定标准缺少发布机构和文号。
华夏人寿
某意外伤害保险，条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与相关法律法规不符。
幸福人寿
2款产品，条款中关于犹豫期内解除合同的费用扣除相关表述不合规。
上海人寿
某终身寿险，条款中保额减保规则不明确。
长城人寿
某两全保险和3款增额终身寿险，条款中允许增加保额。
二是
条款表述不合理
；如，
农银人寿
某两全保险，条款中生存保险金申请材料包括生存证明，但未对生存证明的具体形式做出解释，涉嫌侵害消费者利益。
和谐健康
2款重大疾病保险，条款中等待期部分使用“疾病终末期阶段”描述；某医疗保险，条款中对“合理且必需”的注释不合理，易引发争议和理赔纠纷。
弘康人寿
某两全保险，条款中身故保险金申请材料要求不合理，涉嫌侵害消费者利益。
长城人寿
某两全保险和2款增额终身寿险，条款中允许变更被保险人，存在较大利率风险。
泰康人寿
某两全保险，条款中运用高等数学符号解释保险金额，不利于消费者阅读理解。
三是
条款表述不严谨
；如，
长城人寿
某两全保险，条款中满期保险金有类似利息表述,存在销售误导风险。
产品费率厘定及精算假设问题主要包括：
产品定价不合理
；如，
合众人寿
、
中国人寿
、
农银人寿
、
民生人寿
、
和谐健康
、
长城人寿
、
信美相互人寿
、
渤海人寿
共32款产品，利润测试的投资收益假设严重偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险。
费率厘定不合理
；如，
平安人寿
、
北大方正人寿
共2款意外伤害保险，交费期包含2年交，存在假期交风险。
信美相互人寿
某养老年金保险，利润测试首年销售费用与定价假设差距较大。
以及
费率厘定或精算假设不合规
；如，
建信人寿
、
和谐健康
、
农银人寿
共4款产品，存在预定附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率。
泰康人寿
9款产品，精算报告中法定责任准备金评估未明确所选用的生命表。
北大方正人寿
某终身寿险，精算报告中法定责任准备金评估采用的生命表与《中国保监会关于使用〈中国人身保险业经验生命表（2010-2013）〉有关事项的通知》中的要求不一致。
其他问题：
包括
产品名称不合规、产品报送材料不规范、产品存在利益调整和宣传问题等
。如，
建信人寿
某意外伤害保险，产品名称未包含公司名称。
珠江人寿
某两全保险是一款变更备案产品，未报送已经审批或备案的条款，存在报送材料不全的问题。
华夏人寿
某意外伤害保险，变更备案报送材料清单表公司未盖章。
国联人寿
某重大疾病保险，保险条款要素表未完整填写保险责任。
招商仁和人寿
某养老年金保险，通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报。
人身保险监管部
将进一步加大监管力度
近期，部分人身保险公司结合市场形势制定并提前布局2023年业务发展计划。为规范人身保险市场秩序，防止行业出现无序竞争，侵害消费者合法权益，人身保险监管部将进一步加大监管力度，对于少数公司的销售误导、实际费用与精算假设严重偏差等违法违规行为，一经发现，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。
资料：上观新闻
编辑：程佳域
